6月21日，“公司金融2024发展论坛——暨产业数字金融展望”大会在武汉隆重召开。交通银行公司银行部现金管理和支付结算一级专家姚葳以“产业数字化推动金融生态合作”为主题，在大会上发表了精彩演讲。
交通银行公司银行部现金管理和支付结算一级专家 姚葳
以下为演讲全文，有删节：
非常高兴受到本次峰会主办方的邀请。下面我分享一下交通银行在产业数字化领域的认识和思考。
随着数字化浪潮的推进，金融领域既面临着激烈的竞争，也孕育着广泛的合作机遇。在当前的金融数字化进程中，我们观察到业态发展的显著变化。过去，金融机构的营销模式主要聚焦于法人客户和集团客户。随后，随着供应链的成熟和发展，我们开始沿着产业链深入拓展企业营销。后续，随着互联网平台的崛起，特别是淘宝、京东、抖音等电商平台的出现，越来越多的社会资源向互联网巨头聚集，凸显了平台在资源聚合与分配中的重要作用。
在实践中我们深刻体会到平台经济对社会资源的强大聚集效应。对于银行业而言，全国性的大市场、地方上的各级交易市场等，都是银行高度关注的客户群体。随着互联网经济的蓬勃发展，我们也对平台经济的崛起给予更多的关注，无论是商品交易还是服务交易，包括互联网金融服务，吸引了各界的广泛参与。
在国内B2C电商高速发展的背景下，价格竞争日益激烈，但更值得关注的是产品价格背后的供应链管理优化。这不仅影响着行业的垂直发展，也促使我们金融业的服务客群和服务范围不断扩大。在金融服务中，一是服务于整个供应链链上企业，二是面向电商平台所涉及的物流、融资、人力资源等基础能力资源。就如同之前地方经济发展过程中的产业园区建设、招商引资，地方政府完善基础设施和物流设施是重要环节；融资便利也是招商引资的组合政策之一，随着地方政府平台的发展，以及保理融资、应收债权可转让等创新手段，金融机构为地方政府提供了更为精细化的融资服务。在人力资源方面，金融机构也要关注企业在竞争中关于人力资源方面的创新，积极顺应企业在这一领域内的变革，加强与第三方人力资源机构的合作共同推动平台经济的供应链优化和升级。
在平台经济的供应链中，向上游延伸，可以探索更多原材料和零部件的供应渠道；向下游延伸，则需要构建完善的经销体系，确保产品能够顺利进入市场。作为银行，销售回款是业务的重要一环，我们需要密切关注企业销售活动的进展，帮助企业加快资金回笼。过去，我们往往主要关注厂商自己产品的销售，但现在我们看到核心品牌厂商更加强调为客户提供全方位的服务，为其目标客群提供包括与产品相关的生态服务系统。例如，汽车制造商不仅销售汽车，还提供了汽车后市场服务，包括各种消费品和服务生态的发展。在客户发展过程中，我们需要打破传统思维，拓展服务范围，满足客户的多元化需求。
随着数字经济的发展和金融市场的竞争的加剧，我们逐渐从关注客户的实物资产延展到无形资产，如数据资产。最近，国家也出台了一系列关于数据资产确权、计价和估值的政策文件，为金融机构在数据资产领域的发展提供了指导。面对未来，我们需要不断适应市场变化，丰富和创新服务模式，以应对数据资产可能带来的机遇和挑战。
近日，有幸与十几家银行的同仁共同探讨平台经济与合规风控的热点问题。在平台经济的背景下，若市场准入标准或事中交易监控要求相对宽松，可能引发一系列问题。我国部分商品交易市场，无论是线上还是线下，都已成为洗钱、行贿、欺诈等不法行为的温床。面对现实的挑战，以及随之而来的监管要求，银行结算服务的管理成本将显著增加，平台一方面的确为银行带来潜在的业务机会，另一方面银行也需要与平台深度合作，以防范来自线上不法行为的攻击，避免正常业务的连续性受到影响。
传统线下业务中，银行与客户的交流多在网点内进行，有着较为完善的操作流程。然而，当业务转移到线上时，如何确保线上操作的合规性和有效性，成为我们必须面对的问题。目前，金融机构间的互信与信息共享成为了一种新的尽调方式，这无疑对银行业的风险管控提出了新的挑战。
监管机构在应对这些挑战时，也面临着制定全新管理办法的难题。在这一过程中，监管机构鼓励创新，支持金融科技和商业模式的发展，体现了对创新的高度关注和支持。同时，也强调通过行业协会等组织来推动行业自律和规范。
此外，经营环境的变化也给银行业带来了前所未有的压力。从过去专注于客户服务与财务等风险管控，到现在需要更加关注舆情导向监控、数据共享和融资方式创新，银行业正面临着多方面的挑战。在业务拓展和同业合作中，我们需要更加敏锐地捕捉信息，确保业务的合规性和安全性。
针对这些挑战，我们提出以下应对策略：首先，通过定向采购和受托支付等方式，优化平台操作，提高业务效率；其次，在支付结算的基础上，加强销售数据的集中化管理，通过跨银行的合作，为银行间的数据共享打下基础；第三，可借鉴一些投融资机构在普惠融资上的创新，提高融资资金回收的速度和信贷资产的安全性，以有效控制风险概率。
这些策略的实施，不仅有助于我们应对当前的挑战，也为银行业的未来发展奠定了坚实的基础。
在深入探讨支付结算服务模式的本质时，我们不得不提及业内广泛采用的“1+N”模式。这一模式以一家机构为核心，核心在于识别商户真实性和交易的真实性，以实现高效的结算功能
在“1+N”模式中，以收单为例，银行不仅可以独立进行收单业务，还可与其他银行或支付机构合作，共同拓展市场。对于B2B大额交易，通过银行间的合作可实现资金流与订单信息的集成，真正提升B2B平台的数字化运营能力
平台准入是风险防控的关键环节。我们高度关注平台是否具备有效的风控要求和健康的风控文化。在平台会员准入方面，平台的高交易量特点本身也极易成为电信诈骗的目标，诈骗分子往往能借助平台的网络效应迅速收集资金和转出资金，如银行不能有效掌握交易相关信息，将会给平台正常经营带来停摆风险。因此，我们需要通过技术手段重点防范此类问题。
在实时监控方面，我们充分利用现代技术手段，收集交易时间、地点、设备信息等多维度数据，以判断业务合理性。随着互联网的发展，我们已意识到这些信息的重要性，并对其进行有效跟踪。然而，交易的实时监控仅是手段之一，我们更注重交易资金的分类管理，确保安全资金的高效运转，管控可疑资金的快速转移及分拆，以提高犯罪门槛，保障资金安全。
随着B2B平台的发展，消费品经销平台成为新的增长点。这些平台规模不一，也为金融机构和科技公司提供了丰富的合作机会。包括银行的小额信用贷款产品，同时也引入其他市场参与者，以丰富产品线和提高平台的市场竞争力。一旦形成平台和生态，需求将大幅增长，业务复杂度也将随之提升。
在与恒生电子等机构的交流中，我们认识到各银行之间应保持平等地位，共同维护市场秩序。所有账户均按原合作银行独立管理。与传统银企直联相比，推单支付模式将通过第三方机构等更为高效的方式与企业进行对接，减少了测试时间和运维成本。在业务推广方面，我们关注多个领域，包括线上交易平台、供应链管理、品牌经销商场景以及SaaS平台等。这些领域具有广阔的市场前景和丰富的应用场景，值得我们深入挖掘和拓展。
下面，我简要介绍两个案例。第一个案例涉及某协同办公平台上的订单处理，最终这些订单信息将反馈至企业端，企业在网银系统上发出转账指令，实现资金的快速转移。这种流程优化的方案是SaaS化服务的一个典型应用。第二个案例则聚焦于电商平台，其逻辑与前者相似，但额外加载了担保支付功能以及票付通的管理功能，进一步提升了交易的安全性和便捷性，使得票据也能享受到冻结担保支付的保障。
在供应链内部，快消品品牌门店向总部采购的流程也采用了类似的模式。由于该类企业门店遍布全国各地，它们通常会在当地开设同一银行的账户，便于总部统一收款和管理。这种模式在多种场景下都具有广泛的应用潜力，只要构建完善的总部管理体系，即可轻松应对各种业务需求。
具体到技术层面，我们首先要提及的是收单问题。传统收单方式费率较高，且存在延迟（T+1），而网银转账则实现了实时到账（T+0），且无需填写繁琐的单据。转账指令与订单信息在系统内实现高效整合，极大地简化了总部对账的流程，减少了人工核对的需求，从而降低了科技管理的压力。在这一过程中，指令传达的连接能力显得尤为重要。
对于恒生电子而言，作为一个科技企业，同时也是业务交流的中间机构，其在提升服务能力和连接能力方面有着巨大的潜力。一个高效、稳定的中间机构不仅有助于促进银企间的合作与交流，还能为整个行业的发展带来积极的影响。
此外，我们还需要关注用户习惯的一致性。许多银行在功能布局上存在差异，这给用户带来了不便。我们呼吁行业内的各家银行能够借鉴业内最佳实践实现功能的标准化和统一化，以提升用户体验和满意度。当功能布局实现标准化后，不仅有助于推广新产品和服务，还能有效留住老客户，为银行的长期发展奠定坚实的基础。
由于时间关系，我的介绍就到这里。感谢大家的聆听！
来源 | 中国贸易金融网
编辑 | 夏宇瓷
