金融科技公司通过中台“开疆破土” 服务C端助力B端转型

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来源：消费金融

继前台、后台之后，“中台”在互联网圈内兴起，打造中台能力已经在中国金融业达成共识。特别是随着新冠疫情的蔓延，寻求数字化转型成为很多企业的目标，建设“中台”便是一个主流方法。

目前，无论是银行、保险、证券等传统金融机构，还是互联网企业、金融科技公司都在建设“中台”方面卯足了劲。其中包括中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等国有大行以及招商银行、平安银行、民生银行等股份制银行；阿里巴巴、腾讯、京东数科、马上消费金融等机构。

追根溯源，“中台”这个概念最初由美国作战体系演变而来，从技术层面上来看就是指高效、灵活的处理问题。此后，芬兰移动游戏公司Supercell采用了“倒三角”式组织架构，一线员工提出的议案通过后就可以得到后端的开发和设计资源支持。这也成为“中台”在公司的一次实际应用。

一句话来说，中台的目标就是减少沟通成本，提升协作效率。

“中台”传入中国已经是2015年底。这一年，阿里巴巴进行了组织升级，提出了“大中台，小前台”的企业架构战略转型思路。之后，不少企业效仿这种模式，开启了自建“中台”之路。消费金融行业作为新兴的互联网行业，其创新发展总是走在前列。

金融科技自建“中台”热

目前，对于绝大数的金融企业来说，“中台”这个概念已经不再新鲜。当金融企业做到一定的规模且更加专业化之后，大中台是必然走向。加之，受疫情影响，数字化转型的呼声越来越高，不少传统银行以及新兴的互联网金融公司把通过“中台”进行IT组织架构转型放在公司战略内。

公开信息显示，阿里巴巴、京东、字节跳动、马上消费金融、360数科等均已自建了中台。中台又包括数据中台、业务中台、算法中台等。

任何的金融模式都是依赖于某种技术，技术的发展和进步伴推动着金融模式的创新。当一家消费金融公司发展到一定的规模后，会拓展更多的业务，且为了满足用户多样化的需求，消费金融公司也需要不断地创新。

但问题也随之爆发。如在技术上会造成许多重复发明轮子的现象，在数据上会存在信息不共享、信息孤岛、重复建设等问题。很多情况下，此前上线的业务已经无法满足用户的需求，导致不得不全部推倒重建，沉淀的用户数据同时也会几乎归0。这些问题远远降低了消费金融公司的运营效率且大大增加了成本等。

通常情况下，消费金融的核心账务系统初期会采用成熟的银行核心系统，运行非常稳定，但灵活性差且产品研发周期较长。另外，用户逐渐下沉以及日渐增长且变化的用户需求对消费金融公司是一个挑战，只有快速的进行产品创新和迭代才能满足。

中台就为效率而生的。区别于前台指各种和用户直接交互的界面如web页面、手机APP和服务端各种实时响应用户请求的业务逻辑；以及面向运营人员的配置管理系统如商品管理、物流管理、结算管理的后台，中台则成为前台与后台之间的桥梁，可以快速响应用户的需求，大大提升了效率。

其中，业务中台可以把前台的各个项目的共通业务进行下沉，并整合成通用的服务平台；技术平台能向各个项目提供通用的底层框架、中间件等，避免技术人员重复发明轮子。如智马平台提供的在线开发平台，支持创建Notebook项目，并在线编程、调试、模型训练等操作。包含数据管理、智能标注、模型开发、模型训练、模型部署、A/Btest、资源管理等功能。

整合共性需求也是中台的实质，通过沉淀公共服务组件，实现业务组件的复用，支持前台快速组合和灵活调整，可以让新业务以更低的成本完成构建，同时满足了高效率、灵活性、节约成本等特点。

通俗的来讲，就是构建了“中台”之后，各个业务可以清楚的知道体系内的能力，前台就能快速的理解并选用中台中的能力；另外中台提供的基本解决方案可以让业务方根据需求定制化开发满足业务特性的产品，以提高前台效率。

覆盖C端和B端客户

消费金融行业的客群主要是C端用户，是传统银行不能覆盖到的那一部分用户，相对下沉且信用风险较高。近年来，行业竞争十分激烈，仅持牌消费金融机构在2020年就新增了阳光消费金融、平安消费金融以及小米消费金融共3家，就连蚂蚁金服也被爆出正在申请消费金融牌照。

另外，随着互联网流量红利逐渐消失，消费金融公司的获客成本也有所抬高。如何吸引更多的用户并满足其多样化需求是消费金融公司赢得更多市场份额的重要诉求。

这对消费金融的系统架构提出了很高的要求，既要及时调整，又要快速迭代，以满足用户各种各样的需求。如在疫情期间，用户的还款风险大大提升，360数科“数据AI融合中台”下的智能语音平台可以让机器代替人去拨打电话，且已经有78%的金额是通过催收机器人完成的，不需要人的介入。

马上消费金融则采用工业级、中台化的架构设计，支持快速高效的响应新业务新场景的智能化需求；通过内置丰富的算法模型，集成马上自研的核心AI算法能力，可广泛应用于多种应用场景和细分领域，为其超过1.1亿的注册用户提供服务。

消费金融公司为中台计深远。消费金融公司建设“中台”的目的不仅仅是服务C端用户，长远的目标是服务于金融机构甚至其他各个产业。

新冠疫情下，数字化转型已经上升为国家治理的战略高度。“新基建”包括5G、大数据中心、人工智能等首次进入今年的政府工作报告中，助力各行各业数字化转型。人工智能作为产业变革的核心驱动力，正在助推金融机构转型。

智马平台是马上消费金融自主研发的一款人工智能综合平台，具备公有云、私有云、本地化等多样化的部署方式，采用高性能AI芯片，与云厂商深度合作。马上消费金融的数据中台可以服务业务前台系统，包括智能BI报表、精准营销、交叉销售、实时审批、反欺诈风控、财务核算、征信报送等数十个业务系统。

中台的每一项能力都可以对外输出。已经构建“中台”的消费金融公司个别能力已经能为银行等金融机构赋能。不仅如此，在产业转型的大市场和大环境下，消费金融公司也可以为中小企业提供赋能，如智能营销、智能客服等。

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