零接触，银行数字化变革的深水区

记者 | 张志强任文心

来源 | 贸易金融

疫情让银行远程服务模式成为刚需，也让“零接触”模式成为行业热点。近期，中国银行业协会与全国工商联等联合发起“无接触贷款助微计划”，计划在半年内全力支持全国约1000万家小微企业、个体经营者和农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。各大银行纷纷推出“零接触”系列产品。“零接触”产品的火爆，看似是由疫情催发，其实还是银行围绕客户用户体验的提升，通过技术的能力提升产品和服务线上化的过程。

零接触，物理介质从有到无

零接触银行，首先减少的是人员接触。像很多传统线下业务一样，商业银行和客户之间，最初是通过面对面的服务来达成业务的，最常见的物理介质是存折、存单等纸质单据。

随着科技的进步，银行业务的电子化，纸质记录，逐渐被电子化的卡片替代。物理介质的变化，仅仅是冰山一角，对银行而言，真正的深层次的变化，是营业范围的增加、业务场景的深化、同行间竞争激烈程度的提升、风险控制技术要求的提高。

比如银行卡的大规模应用，就是扩大了金融机构营业范围。不仅可以在柜台办理相关业务，更重要的是可以通过ATM、POS机提现、付款。ATM增加了营业网点的营业时间，而POS机更是深入了消费者、企业主的生活和日常运营。

而从现金付账到银行卡刷卡，看似一个小变化，其实是个大飞跃，实现了业务场景的不断深化。现金付账很难留下交易痕迹（这也是洗钱等黑产喜欢现金的原因），很难积累交易数据，让这样一个数据信息在每一笔交易中浪费。

可以说，没有数据信息的积累，就不可能有之后的根据数据信息对业务做优化和调整，就可能会因为业务体验差而流失客户。即业务场景的深化，是建立在数据信息不断积累和优化基础之上的。这不仅仅是数据积累和优化，随着银行卡被广大企业主接受，更大范围地使用，使得交易留痕、上下游供应链条信息留痕成一个数据信息网络，使得更多的产业间交易数据被记录并积累下来。

银行卡这样一个物理介质的出现，因为其应用场景脱离了柜台、脱离了网点，就有可能出现新的之前柜台纸质记录所不存在的风险。比如银行卡伪造、复制、密码破译等风险存在。

加之疫情的情况，使得银行卡的发展，受到了难以避免的困局。针对疫情期间中小银行信用卡发卡及营销难点，就有一家机构开始变被动为主动，化危为机。

据相关资料显示，京东数科就在通过加强信用卡数字化运营，强化线上场景拓展、用户权益创新、运营流程优化，着力提升银行客户运营水平，促进客户用卡、活卡。同时从卡片申请、风险评价、审核授信、发卡寄卡、激活、用卡、经营全环节帮助银行提升信用卡数字化运营、非接触式服务。

可以说，新一次的理念革命，即将到来。

零接触，银行数字化的深水区

银行卡替代纸质存单的过程所存在的所有问题，到了零接触的APP时代依然存在，且愈演愈烈。

银行卡业务的推进过程中，对营业范围影响深远的领域，主要集中于消费领域（C端）。而以银行APP为代表的零接触，触及的是产业端（B端）。

从中国各行业数字化程度的整体情况来看，传统产业数字化程度偏低，而新兴产业和第三产业数字化程度位居前列。显然，B端的数字化渗透难度显然要难于C端。

而疫情的出现，将加速这一数字化的进程。

同样，银行卡业务场景，主要集中在C端，而未来APP的超级应用场景在B端，因为C端已经被支付宝、被微信等平台的支付、消费、娱乐生态完全占领，而在B端的深水区，将迎来新一轮的厮杀。

2018年，腾讯宣布杀入产业互联网，当时对业内的震惊，仍记忆犹新。无疑，APP的应用，将是银行业务场景不断深入B端、C端的一次深化革命。因为相对于仅仅记录并积累交易信息的银行卡而言，银行APP承载的是业务场景、是资金生态，更是银行翻盘、与非金融科技公司较力的一次历史机遇。

众邦银行行长程峰程峰在此前的一次采访中认为，数字技术并非仅仅是银行的某一个方面，而是银行一个重要的底层支撑，我们通过数字技术将不同的平台，不同的场景转化为数据，通过数据实现整个业务无缝运转和直连。数字金融极大的提升互联网银行综合效益，这便是数据业务化和业务数据化的真谛。

竞争是永恒的。

只不过这一次竞争已经超出了同行业的范围，银行的资金优势在技术和产业面前，不再是绝对优势。这仅有的相对优势，需要同时应对行业内的比拼和行业间、跨领域的PK。

零接触，商业银行面临两大关口

回望中国商业银行所走过的升级之路，我们会发现，随着物理介质的从有到无，商业银行反而获得了更多的客户信息。

即每一次接触的减少，都开启了数据沉淀、数据积累的新阶段。

中国人民银行原行长、中国金融学会会长周小川为我们道出了金融业本质上就是信息产业：这些来自于银行卡和银行APP的资金轨迹，就是最原始的金融客户资金信息的线索。资金支付、往来、交易信息构成了这些线索的节点，让资金链路清晰地呈现在银行的数据系统上。

而且这些数据的采集沉淀的维度的不断扩大，伴随着商业银行的服务能力的不断提升。

显然，疫情强行启动的零接触时代，将商业银行推向了社交数据、产业数据和各类交易消费数据、资金数据交织的数据大网中。

这个大网价值到底有多大？

网络三定律之一的迈特卡尔定律，对价值数量级有个评估模型，即网络价值与网络节点的平方成正比，也就是说，如果1.0的存折时代的价值是一维的（比如，银行掌握了客户存储借贷的信息，这一信息的价值在征信上得以体现），那么2.0卡片时代的价值至少是二维的，因为不仅仅有银行借贷信息、还有消费信息和交易信息。而3.0APP时代的价值就至少是四维的，因为在二维信息基础上，每个维度增加了（C端）社交信息、（B端）产业信息，并在这些时点信息基础上实现了数据累计、实时可追溯，即增加了第四维时间轴。

巨大的数据价值，等于巨大的市场空间。

如何甄别、利用、挖掘这些信息的价值，将成为下一个数字化银行的挑战。商业银行，应对这一挑战，必须通过两大关口：一个技术关、一个是产业关。

从技术关来看，烟囱式的系统构架，对于传统的信贷业务而言，是高效稳定的。因为部门之间有严格的职责分工，客户也按照规模、客户价值等做细致切分。

但是这种自顶向下归口各部门的系统结构，很难适应数据之间的共享和复用。比如一个个人业务的高净值客户，同时也是一个集团的董事长、总经理，他的社交数据，如果能和产业数据做归集、勾稽，可能通过其个人社交行为和企业交易行为，预判其对行业对市场的信心，进一步预判其企业经营状况。这一切在烟囱式系统构架中是无法完成的。

数据价值的挖掘需要底层系统的支撑。能让数据具备共享性、复用性，业内比较公认的是分布式和微架构模式。

就如京东数字科技集团副总裁谢锦生所言，传统银行的IT架构不仅重复性投入成本高，而且资源无法共享，更新、维护的成本也很高，很难适应互联网业务高并发、产品快速迭代等需求。为了支撑日益增长的业务量和适应灵活多变的业务需求，业界开始使用分布式和微服务架构，随着分布式系统调用变得日趋复杂，故障难以定位、系统交易链路难梳理、系统容量难以估算等问题凸显，为了解决这些问题，可以弹性供给、灵活调度、动态计量的私有云平台成为下一阶段的主流选择。

分布式架构支持数据的高效复用、共享，打破了部门之间的阻隔，从以部门（产品）为中心的烟囱式架构，做功能抽离、整合，形成不同的功能模块，比如用户模块、产品模块、资金（各类交易）模块，这些模块，同时都在调用数据中台的数据，并将新信息共享于数据中台，让数据之间的勾稽节点增加，价值最大化。

数据中台的建立，需从系统架构层面上，重起炉灶，这个时间成本、巨额投入、效果预判，都有可能成为阻碍商业银行立即行动的一大关口。

技术关口，仅仅是开始，更艰难的是产业关。

从产业关来看，公司业务里的信贷业务是商业银行的核心业务。一直以来的风控策略就是抵质押物。这种风控模式学习门槛低、标准化程度高、控制难度低、管理难度低，毋庸置疑，这是一个非常有效的模式。

然而，这样的风控模式更适合于以固定资产投入为核心的比较成熟的产业，难以下沉到抵质押物缺失的农业、新兴产业、科技企业、文化类这些日益繁盛的新兴市场。

回归本源，服务实体经济的银行，对实体产业越来越陌生。2014年，微信创造性地通过微信红包，在春节晚会上收获上亿用户，并成功引爆移动支付年。而已经占据半壁江山的支付宝，其余额宝年化收益率达4.83%。超活期存款12.8倍。

银行人开始不淡定了，越来越焦虑：网点客流量逐年下降，人们与银行的交互频次和对银行的依赖度明显下滑，依附于电商、社交、出行等高频场景的第三方金融科技企业却如火如荼，越来越多的大型企业开始依托特定场景发力自金融。

没有消费场景，远离产业场景，银行的市场正被悄无声息地侵蚀。“银行不改变，我就改变银行”当年的马云掷地有声。

作为国家建设的中流砥柱，商业银行的命脉一直与中国产业的崛起息息相关，理论而言，商业银行最应该具备最为丰富的产业数据，但事实上，除小范围的、具备政府背书的科创企业外，大部分企业想要获得银行信贷资金支持，还是需要具备足值的抵质押物。

在突破产品困境之前，银行首先需要找到下一个可以依赖的（至少是可应用的）风控手段，以替代现有的抵质押模式。

风控模式的创新，从何而来？

利用科技工具，快速了解产业，获知产业痛点，挖掘产业价值。

科技是解决问题的杠杆，而产业是杠杆的支点。

获得科技杠杆的前提是了解产业，因为如果不了解产业，即使拿着锄头，也分辨不清哪棵是杂草，哪棵是水稻。熟悉产业，明确每个产业环节的价值所在，明确这些环节的痛点与难点，并能利用科技工具，创新并完善风控模式，将成为银行发展的方向之一。

零接触，商业银行的大发展

看似简单的零接触，需要深透地了解行业，深知关键痛点，充分利用科技工具，提供敏捷服务及高度迭代的定制产品，而这已经触达数字化的深水区。

真正实现零接触，商业银行将迎来数字化所带来的业务大发展。

比如，数据整合能力将突破四维空间，让隐藏于社交、市场中的蛛丝马迹，通过数据挖掘，显现其真正的价值，让潜在风险无处遁形。

产业闭环将在金融科技的助力下，实现闭环，核心企业的信用，可无损传递给中小微企业，从而破解中小企业的融资难题。

更多的商业银行，将专注于产业痛点，助力产业链的优化与重组、资金无忧，让产业更高效。

随着数字化不断深入，数据生态的完善，商业银行也更为专注于资金闭环与风控预警，真正回归本源，服务好实体经济。

当然，迎接零接触时代到来之前，需构建适合于数据高效复用的系统构架，需多渠道多路径积累数据，需数据挖掘技术、人工智能、区块链、云计算等多种技术的无缝应用，以打通技术关口。更需要熟悉了解产业、获知真正的痛点与价值，对症施治，才能药到病除，真正服务好实体企业。

零接触，一点都不简单。

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