第二，2019年是我国5G商用元年，5G技术引领了新一轮技术和产业变革。金融业是5G垂直应用领域之一，5G技术的发展为金融业提供了智慧转型的机遇。同时，互联网公司纷纷投身金融行业与传统商业银行展开竞争，消费者对金融服务的要求日益提高，倒逼商业银行进行智慧转型。

（一）建设智慧网点，拓展金融科技适用边界

（二）整合海量数据，实现数字化转型

大数据等新兴技术驱动智慧金融向纵深领域发展⁴。思特沃克公司（ThoughtWorks）认为，今天的银行正在从传统银行过渡到“数字化银行”，而未来的银行将从数字化银行转变成“数字化企业”。数字化转型致力于建立“客户中心”，它不是简单地收集客户反馈，而是在整合数据的基础上更加全面地发掘客户深层次的需求，并创造性地拓展服务领域和服务方式。

近年来，国内商业银行也在数字化转型和建立“客户中心”方面进行了一系列尝试。例如：招商银行将大部分FinTech创新基金投资于客户体验项目，改变过去以短期财务结果论成败的做法，以创造用户价值作为核心评估标准；浦发银行将基于 HUI 的人性化服务路径模式打造虚拟“数字人”服务，为金融服务注入新活力。未来商业银行的智慧转型仍需以数据驱动为核心，充分运用前沿科学技术，在对客户多维度数据采集的基础上，更大程度地拓展金融服务边界。

（三）发展移动银行，突破传统渠道时空限制

波士顿咨询公司（BCG）研究显示，未来全球零售银行业中，通过互联网和移动渠道完成的销售与咨询所占份额将从2012年的15%增至2020年的40%以上。随着商业银行实体的模糊化，商业银行智慧转型需要深耕移动用户，通过大力发展手机银行、直销银行、开放银行等，打破传统商业银行渠道的时空限制。

截至2018年11月底，国内有135家直销银行（包含直销银行、嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行）。直销银行提供的产品主要以货币基金、存款产品、理财产品为主。随着直销银行与手机银行同质化日益严重，商业银行需要向开放银行（O-banking）转型。所谓开放银行，是指开放自身的金融服务API（Application Programming Interface）给第三方使用的银行。星展银行（DBS）、花旗银行（Citibank）、西班牙对外银行（BBVA）等海外领先银行积极打造API平台对外开放服务，运用金融科技提前占领与客户交互的场景。2018年以来，国内多家银行也纷纷试水开放银行，例如：浦发银行推出API Bank无界开放银行，突破物理网点与手机APP的局限，聚合优势线上金融产品和服务；华瑞银行推出了“极限SDK”；微众银行推出了“微动力”开放平台；众邦银行推出了“众邦银行开放平台”，等等。未来，商业银行应致力于迭代开发移动端客户应用，突破理财产品销售平台的固有发展路径，运用大数据和云计算等技术提供更复杂、精细、差异化的财富管理等服务，避免陷入同质化竞争。

（四）进行跨界融合，构筑金融共享生态圈

随着金融科技的发展，合作、共享、联合将成为未来金融业发展的主流。各机构将发挥自身优势，构建双赢的金融生态系统⁶。商业银行共享化建设重点在于创新业务模式，增加客户资源。与第三方互联网企业、金融科技公司合作，利用人工智能、云计算、区块链等技术，结合商业银行庞大的客户基础，能够实现信用评估的精准化，获得更多的客户资源和更高的投资回报，降低业务风险，同时也有助于商业银行解决数据共享难点，推动创新服务成果落地。例如：工商银行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略，加快建设开放、合作、共赢的金融服务共享生态圈，有效地实现内部联动与外部合作相结合；中国银行依托与腾讯合作，“云化”金融服务；工商银行与京东、交通银行与苏宁的强强联手，均是商业银行积极拥抱金融科技，寻求良好协同效应的体现。

未来，金融机构与政府、金融科技公司的合作将继续加强。商业银行应积极寻求第三方合作，在旅游行业、娱乐媒体、餐饮酒店、医疗卫生、教育培训等方面进行深入调研，同时积极探索创新的金融科技服务与产品，结合自身优势，建设独特的金融生态圈，培育更开放的金融生态系统，进一步推动商业银行智慧转型。

（五）金融科技赋能普惠金融，提升服务与风控水平

普惠金融的核心是要关注那些被传统金融体系忽视的中小微企业和弱势人群，构造包容性的普惠金融体系⁷。金融科技的发展有利于实现这一目标。

首先，商业银行运用金融科技可以扩大普惠金融的覆盖面，利用智能设备移动终端实现前、中、后台的解构再造，对“长尾”客户进行精准画像，补齐小微企业长期存在的服务短板。例如：中国农业银行加快落实“再造一个线上农业银行”战略部署，推动“小微e贷”等数字化产品体系建设，持续提升金融精准扶贫服务能力，积极打造“农银智慧+”的场景品牌，推出线上融资平台“惠农e贷”。

其次，商业银行普惠金融评价体系以往仅依靠企业财务信息与财务报告，借助金融科技和大数据，依托多维度的动态信息以及行为痕迹，可以实现对企业更全面的综合评价。例如：中国建设银行基于土地经营权流转和农业生产者补贴等数据，构建“裕农快贷”涉农产品体系，利用反欺诈模型、信用评级模型甄别实时监测客户风险，并陆续推出“云电贷”等金融服务产品，以有效克服小微企业财务信息不充分、不准确等弊端。

第三，商业银行可以运用金融科技构建风控模型，提升经营质效。例如：邮储银行积极推动“三农金融服务3.0”转型升级，完善线上与线下相融合的模式，推动小额贷款全业务线上化运营，实现智能化全流程风控。

商业银行与金融科技的结合从来不是简单的产品或服务创新，而是银行业的整体转型发展，需要从顶层设计上重视与规划金融科技创新，推动商业银行转型⁸。首先，在基础构架上，通过顶层设计，组建金融科技职能部门，促进金融业务与信息科技深度融合。其次，提高自主研发能力，深化自主研发平台群建设，积极完善金融科技研发体系。商业银行要加强金融市场、支付结算、信用体系等领域的金融基础设施建设⁹，通过硬件与软件两方面促进基础设施搭建。硬件方面，推动网络设备、VR/AR设备、云端服务器、机器人、智慧网点等建设；软件方面，开发分布式存储、数据挖掘计算以及人工智能相关应用，全面增强金融服务实体经济落地效果。

（二）推动监管制度完善，加强风险识别与防控

监管当局一方面要加强监管，确保严格执行国家相关标准和安全要求。另一方面，积极鼓励金融科技企业和商业银行与监管机构合作，力求在风险管理与效率提升之间寻求平衡点，适度监管的同时为金融创新预留政策空间。在金融科技的驱动下，商业银行智慧转型应当把握好创新与风险识别防控的关系，通过数据挖掘与分析，搭建技术与数据驱动的风控体系，通过提升风控管理、智能化水平推动商业银行智慧转型。

（三）建立数据思维，提高数据分析能力

数据对于商业银行来说是一种资产，在“互联网+”时代，商业银行必须建立数据思维，加快科技与金融业务融合，推动商业银行数字化建设。首先，商业银行要建立数据规划目标¹⁰，根据业务对数据产生的需求，具有前瞻性地对现有数据和未来计划需求的数据进行管理，以满足信息披露、外部监管与内部经营发展的需求。其次，商业银行智慧转型要建立在大数据决策分析之上，与其他金融机构以及金融科技企业等多方合作来扩展客户数据来源，对获取的数据进行整合与挖掘。最后，建立数据分析业务团队，对目标客户进行精准画像和精准营销，调整业务流程，提高服务水平。

（四）加强队伍建设，重视对金融科技复合型人才的培养

随着金融市场对专业性人才需求的日益增加，精通技术且理论知识丰富的金融科技复合型人才仍存在很大缺口。在人才队伍建设方面，金融与科技相结合的复合型人才培养是主流趋势¹¹。未来，商业银行一是应加强与高校、政府之间的合作，促进多方资源互补，实现三者之间的良性互动；二是要着重培养金融科技人才的理论研究、成果开发、成果转化能力，积极调整用人机制，在薪酬福利、职业发展等方面提供更有利的条件，吸引更多高水平金融科技人才。