来源：瑞通供应链金融

随着物联网、大数据、区块链、人工智能等技术的成熟，未来供应链金融将会在理念、模式、技术三个维度实现更进一步的创新发展，推动供应链金融进入全面智慧化的4.0时代。

开展供应链金融就必须破解小微企业融资困局，寻找到以下三个战略支点：第一，成本必须降下来；第二，效率必须提上去；第三，风险必须控得住。

供应链金融的服务对象实际上是供应链中核心企业上下游的企业，这些企业通常都是小微型企业。

小微企业具有以下特点：

首先，小微企业风险相对较高，经营非常不稳定，变化非常快，抗风险能力很弱；

其次，小微企业存在高度的信息不对称，信息对外披露较少，且可信度较低，尤其是财务信息，收集小微企业信息非常困难，风险管控难度大；

此外，小微企业规模小，银行风险管理成本高；

同时，小微企业由于融资渠道少，对融资服务的可获得性和时效性要求更高。基于以上特点，小微企业风险管理就成为世界性难题，小微企业融资难、融资贵和融资慢也就成为难以破解的金融困局。

如何构建新型的供应链金融风控体系

首先是要重用信、轻授信。

传统的授信业务往往在授信过程中花费大量时间，但是在用信这个阶段，却流于形式，没有进行实质性风险审查，而形成实质性风险的恰恰是用信环节。

其次是要重债项，轻主体。

在供应链金融风控中，要更加注重企业的交易，而不是企业主体，根据每一次交易来判断企业的风险，最后要以交易额度代替授信额度。

流程创新

在整个流程中，开户、贷款申请、审批、放款、签署合同、抵质押登记、贷后管理、预警催收等环节其实都可以通过系统自动处理，每一个环节的分析判断与决策，都是由数据模型来做出决策的和推动流程。

手段创新

从人工到自动化和智能化，自动分析业务中的数据和信息，从中挖掘出数据规律、趋势等，并加以有效应用，达到“总结过去、预测未来”的智能化效果。

模式创新

通过互联网和内联网获取客户数据，然后通过规则模型对数据进行处理，并根据处理结果去驱动业务流程。

供应链金融数字化风控体系的实践

供应链金融将发生“去中心化”的质变，不再是围绕核心企业及其上下游企业提供金融服务的传统概念，而是“互联网、产业链、金融”三个要素的高度融合。

每个行业都有自身的行业属性和特点，各供应链金融参与主体势必会对不同垂直细分行业的链上企业提供个性化的供应链金融产品服务，最终推动供应链金融综合服务逐渐走向成熟。

“生态圈”将成为未来创新大趋势。在供给侧金融改革和“互联网 +”浪潮的推动下，国内的供应链金融领域必将产生多样化的发展模式和创新服务类型，各方参与主体将利用自身的优势在供应链金融领域展开充分的合作和竞争，最终形成更加高效、智能、人性化的供应链生态圈。

实现物联网、大数据、区块链、人工智能技术的充分融合，将成为供应链金融创新发展的核心推动力。交易行为线上化趋势明显，供应链交易数据的获取成本低、效率高且可信度高。

供应链金融的创新满足了大量供应链小微企业的融资需求，效率高，成本低，风险也相对可控，符合商业可持续原则。希望更多供应链金融的参与者积极应用金融科技，跟上供应链金融发展的时代潮流，实现数字普惠金融，更好的服务实体经济。