文章来源：福田区北京市隆安（深圳）律师事务所

中小企业的特点：规模小，业务稳定情况较弱，业务流程及数据体现相对不规范，可视化程度较低，轻资产，上下游议价能力弱，资金周转困难等等。

以这样的资质，想要从银行获得贷款，是非常困难的。但恰恰是这样，这些中小微企业就更加需要融资来维持企业运营。在目前的信用体系尚未健全的情况下，应收账款融资可谓是非常具有可行性的融资方案。

从中小微企业角度来说，太高的融资成本、繁琐的融资流程都是他们最主要考虑的因素。由于企业本身的竞争力低下的情况，其利润率是非常可怜的，过高的融资成本，只会增加企业的负担，而且会变相的蚕食掉企业的利润。而融资成本并不单单是利率的问题，还涉及到企业日常资金的运营情况，同样是融资1000万，一次性给企业1000万，和分两月每月给企业500万，融资成本是完全不一样的，客户体验也是完全不一样的。

商业保理是真正了解的资金运营情况，非常贴合企业的运转来给到融资款项，明显会拉近和融资企业的心理距离，对保理商来数说，收获得可能并不简简单单是一个忠实的客户，很可能形成行业的分析报告和经验，为类似的企业提供一定数据支撑。所以，优秀的保理商，要对这些融资企业的资金运营情况要非常的了解，并以此设计出融资方案，真正的实现资金利用最大化，收益最大化。

很多保理商误以为提升融资体验就是一场价格战，这家的融资成本越低，那么融资体验就越好。这话有一定的道理，但是不全对。尤其是国内保理服务商的融资成本大多数相差不远，因此价格形成的竞争优势并不会很明显。除非能够将融资成本降到银行融资那个水平，但是目前而言不可能。

保理服务商要提高中小企业融资体验需要做到：

一、挖掘潜在资金需求

提升融资体验的一个重点是挖掘企业的潜在资金需求。很多行业，很多中小企业，在遇到资金紧张的时候，才考虑到寻求外部资金的帮助，而且是缓解了这阵子的资金紧缺就了事了。手头资金充裕，有大资金需求的时候就直接支付。手头资金紧张，有大资金需求的时候就到处寻找资金。大多数中小企业自有资金紧张，资金解决往往采取拆东墙补西墙的办法，往往无暇注意到自身供应链存在的问题。而挖掘企业的潜在资金需求，这就是保理商能够深耕行业，提升中小企业主融资体验的一个办法。

二、简化审批流程

在目前市场上，最常见的融资渠道就是银行，银行融资有其特征准入门槛偏高、审批流程较长、融资成本偏低。因此，无论如何，保理服务商遇到的中小企业主，都会潜意识暗暗将其与银行提供的融资体验作对比。在融资成本对比方面，保理服务商肯定不占优的情况下，那就需要建立起独特的风控逻辑，并且简化审批流程。

三、优化放款资料

保理服务商大多数面对的都是中小企业，而这类客户的融资特征往往是金额小、需求频、放款快。过往中小企业可能会通过股东借款、其他手段拆借资金周转。因此如果放款复杂，需要企业配合提供的资料过多，毫无疑问会使中小企业主选择融资成本偏高，但是放款便捷的其他融资方式。

小结中小企业的运营管理是不那么规范的，很多企业还在使用传统的管理方式，手工做账、纸质单据等等。保理商和融资企业要花费大量的时间和精力对企业进行调查，当务之急，是要能企业的运营模式中，找到折中的融资流程，抓住关键数据和资料，实现快速审批和放款。但这种方式属于治标不治本，保理商作为专业的金融企业，手上有丰富的企业资源，如果能进行大数据分析，资源整合，并将这些东西形成的运营理念、管理方式等，和这些中小企业分享，互帮互助，才能实现双赢。